Análisis de riesgo y fijación del precio de las hipotecas por las entidades financieras en España

Abstract

Este trabajo trata de un estudio teórico documental, con el fin de entender cómo las entidades financieras analizan el riesgo de las operaciones hipotecarias (qué hipotecas se conceden y cuáles no) y cómo fijan el precio de los préstamos hipotecarios. Es imprescindible estudiar detalladamente y contextualizar en cada momento los siguientes aspectos que veremos a continuación, con el fin de entender la evolución de las hipotecas y su precio. Para realizar dicho estudio hay que conocer los antecedentes históricos de España, - tal y como se desarrolla en el apartado 5-, en el que se describirá la evolución histórica de la hipoteca en España, desde sus orígenes hasta la actualidad, explicando los acontecimientos más relevantes. Se analizará cómo la hipoteca ha sido una de las principales formas de financiación para la adquisición de vivienda en España. Para seguir con la evolución de los préstamos hay que fijar su marco legal y cómo las entidades financieras tienen que adaptarse a la normativa vigente en cada momento. En el punto 6, se detallará la regulación del mercado hipotecario en España, incluyendo la Ley Hipotecaria y el Real Decreto 1/2017, que regula las cláusulas suelo. Se analizará cómo estas regulaciones han afectado al mercado hipotecario y a los consumidores. También, es necesario presentar un marco teórico-conceptual, en el punto 7, estudiando los elementos principales de los préstamos hipotecarios, para entender mejor estas operaciones. Se analizará también los principales tipos de referencia que van a influir y fijar el precio de las hipotecas. Se observará que tipos de hipotecas ofertan las entidades financieras para cubrir las necesidades y expectativas de los consumidores. Una vez analizado y centrado el contexto de las hipotecas, se observará, en el punto 8, cómo ha evolucionado el mercado hipotecario en España desde el año 2000 a la actualidad, definiendo el momento que atravesaba España en esos momentos y cómo el sector financiero actuaba en cada momento. Se describirán los criterios de riesgos que analizan las entidades financieras en cada operación hipotecaria, haciendo un estudio de los ratios con casos prácticos para comprender mejor los estudios de riesgo y aceptación de las operaciones hipotecarias. Todo ello para concluir cómo será la posible actuación de la banca en relación al nivel de riesgo de lo préstamos que aceptará y a qué precio dará las operaciones dependiendo de la situación económico - financiera en la que se encuentre el mercado hipotecario español.