Estudio sobre los intereses de demora en préstamos hipotecarios : declaración de abusividad y sus efectos

Abstract

Los contratos bancarios son contratos de adhesión compuestos por condiciones generales de la contratación, prerredactadas e impuestas por la propia entidad de crédito. Esta tipología de contratos se caracteriza por la existencia de dos posiciones contractuales opuestas; a saber, la de la entidad bancaria, que ostenta todo el poder en el contrato, y la del consumidor, que carece de capacidad de negociación. La única facultad reservada al consumidor es la de adherirse o no al contrato. Una de las cláusulas en contratos bancarios que más controversia está suscitando recientemente, es aquella que fija los intereses moratorios en préstamos hipotecarios que gravan la vivienda habitual, no sólo debido a que resulta excesivamente complicado determinar cuándo es nula por abusiva, sino sobre todo, por la disparidad de opiniones, tanto doctrinales como jurisprudenciales, en relación con los efectos de la declaración de abusividad. A pesar de que tanto el artículo 83 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, como el 6.1 de la Directiva 93/13 establecen la supresión de las cláusulas abusivas del contrato manteniendo la vigencia del mismo y, por tanto, el no devengo de intereses de demora, son mayoritarias las corrientes que optan por la integración del contrato, ya sea mediante la aplicación supletoria, en defecto de pacto, del artículo 1.108 del Código Civil, la reducción del interés moratorio a tres veces el interés legal del dinero, reconocido en el artículo 114.3º de la Ley Hipotecaria, o en última instancia, por eliminar el suplemento que conforma el interés moratorio, sustituyéndolo por el devengo del interés remuneratorio, como recientemente resolvió la sentencia del Tribunal Supremo de 22 de abril de 2015.